李鸿铭:普惠金融要先做到普“善”才能有普“惠”

恩察资讯2019-11-08 10:59:14

新浪财经讯,2019年10月12日中国普惠金融国际论坛今天在北京举行。财富金融技术平台创始人兼首席执行官李宏鸣出席主题论坛“负责任的金融”并发表演讲。

李宏鸣说,普惠金融必须首先实现普遍的“良好”金融,然后才能存在普遍的“良好”金融。我们必须将金融技术应用于信贷群体的筛选,并降低风力控制成本,以便我们有机会向弱势群体提供更廉价的信贷服务。

以下是现场演讲的抄本:

李宏鸣:下午好,领导们,行业领导们!我是富士康科技集团和李宏鸣,一个丰富的金融技术平台。两年前,富士康科技集团在龙符小额贷款有限公司的特许互联网小额贷款公司的基础上成立了一个金融技术团队。基于这种社会责任,企业责任也是商机和机遇,富士康科技集团开始进入蓝领这一特殊族群的市场。我认为蓝领是普惠金融公司过去很少提及的一个特殊族群。今天,我特别荣幸地代表富金富金金融科技平台“共同打造包容、负责任的蓝领金融”,顺便揭开蓝领族群相对陌生的面纱和面孔。

为了了解我们所服务的民族,今年,我们对这一客户群体和民族群体进行了非常密切的问卷调查。刚刚发布。也许会议厅里的一些朋友收到了我们的白皮书。如果他们在最后一页没有收到共享的二维码,请下载并给我们一些建议。对于这个民族的覆盖面和昨天论坛的主题“消费信贷是包容性金融吗?”有正反两方面的看法。但我可以说,蓝领金融是一个包容性金融,尤其是蓝领金融必须关注的群体。

根据非政府数据,六年前中国的蓝领群体约为3.2亿,今年的数据报告将增长至3.6亿左右。包括城市服务员在内的新蓝领群体的数量近年来稳步增长。18-35岁是一个合理的信贷年龄范围,从1 . 8亿稳步增长到2 . 1亿。昨天,我提到了一个数字。在信用报告系统中,只有大约4亿人在中国人民银行系统中有记录。我相信,超过3亿人在传统的政府信用报告机构中没有银行记录,即传统金融机构不覆盖的服务群体。

这个规模从2013年的不到7000亿增长到今年的1.7万亿。我们在此呼吁未来的普惠金融或普惠金融和普惠金融给予这一蓝领群体更多关注。这也是包容性金融这一主题今年可能成为新的关注焦点的一个话题。

这个民族面临什么样的工作?随着灵活就业的趋势,这已成为中国的一种趋势。什么是灵活就业?企业与员工之间的关系不是雇佣关系,雇佣关系约占富士康集团劳务派遣关系的10%。根据国内数据,2013年约占总劳动力的2.7%,2017年增至9.1%,2015年后的年复合增长率约为20%。这种增长趋势代表什么?蓝领工人的工作流动性将增加,他们的收入将变得更加不稳定。国际上,根据国际就业联合会的统计,2017年的增长率为20%。今年应该超过12%,但日本超过40%,美国超过30%。这是一种趋势。从蓝领群体的角度来看,为了丰富他多样化的工作技能,提高他的适应性,他可以应对这种灵活的就业趋势,以确保他未来的职业生涯是平稳的。

灵活就业趋势,包括自由就业、非全时就业和合同制就业,分为三类。我们更加重视合同工。

白皮书的主要精髓。蓝领群体的消费和收入结构,根据我们的问卷调查,约98%主要基于工资收入,月薪数据约为4000元。所以大约20%的人会做一些兼职工作。还有超过20%的人会进行金融投资。这些蓝领工人的主要收入主要用于餐饮、购物、租赁、交通、电话费和孝敬父母,占70%-80%,占主要基本支出。每月生活费用是多少?右边的数据总计约为每人1000-2000元,因此他的可支配收入是每月1500元(税后),这决定了他的信贷需求。

接下来,我们知道你为什么需要信用以及向谁借。他的收入主要用于基本生活开支。为什么你还需要在一段时间内使用配额?例如,如果他想暂时多买些衣服,或者他的手机坏了,他不需要换成高端手机。它也可以是oppo或vivo。不是说这两个品牌不好,而是他们的一些产品是针对中低端收入客户的。我们知道,中低端手机分期付款不是奢侈品消费。小城镇的大多数年轻人在外面租房子,在缺钱时使用小额信贷额度。

信用额度需要的是他对消费者金融工具动机的分析。我们的团队已经建立了qq群、微信群和这些受访者有了深入的了解。为什么我们需要信用?第一,正常生活周转;第二,因为不良的生活习惯,你偶尔会违约或经常期待顾客;第三,必须谨慎对待专业过期人群。他们非常熟悉各种平台的风力控制和采取的措施,并特别准备利用你的漏洞获取高额利润。当然,就我们的普惠金融而言,它不包括后两种人,服务的主要对象是通常生活在流动中的人。

为什么蓝领群体期望或不还钱?在业内接受了几年的圈地教育后,大约95%的人知道你期望对你的信用状况的各个方面产生影响,比如再借款、买车、买房等等。然而,这个地方有知识和实践相统一的问题。这个地方有点缺乏知识和实践的统一。尽管你高度认识到信用的重要性,或者预计还款会对你的信用产生影响,但高比例是逾期还款。逾期还款的原因可能是不良的财务习惯,你没有按时还款的习惯,或者你对自己的个人财务状况过于乐观。财务管理教育或贷款教育应更多地针对财务状况掌握的问题进行推广。

我们将对这个逾期未还的群体采用同样的方法,以进一步理解为什么这三个群体不还钱。第一,短期不还款能力,这可能首先涉及没有还款能力或后来发生一些变化,或者你暂时失业,所以你没有还款能力;第二,你缺乏对信用规则或条例的尊重。第三,你是一个职业违规者。因此,这种不付款将会发生。

业内人士都知道,还款能力和意愿的问题仍然是三人总结的两个问题。还款能力问题仍可通过托收、债务重组和债务谈判来解决。对于那些不想还款的人,我们认为第二个最好的方法是想办法增加他们的欺诈成本,并让他们有机会在审判制度没有完全建立时再次这样做。这是什么?或者我们应该整合数据?刚才,许多先进行业提到,我们的数据仍然没有完全整合,仍然是孤立的岛屿,包括有执照和无执照的互联网金融结构,或者你不知道他有欺诈记录,或者你不知道你有长期贷款。这是必须的。早先曾提到将金融科学和技术纳入该格式。例如,对于欺诈者,我们可以使用复杂网络和关系图等金融科技技术来跟踪这些欺诈者的关系网络,并防止他们第二次或第一次犯罪。我们仍然希望这个信用报告系统和数据系统能够开放。严格的财务数据仍然是必要的。其他行为数据或消费数据可以由每个平台自己通过连续迭代优化来构建。

总结蓝领群体的消费信贷特征。

1.月可支配收入不高,信贷需求也不低。这是一个可被剥削的民族。

2.他实际上并没有被用于奢侈品消费。昨天有人提到,如果普惠金融公司允许他将其用于奢侈品消费,可能会导致他负债累累,毁掉他的生活。事实上,这不是它的意思。蓝领消费实际上很少。两天前,我读了一份研究报告。蚂蚁的朋友来了。如果他们错了,他们可以改正。所谓的柏华人均使用余额只有几百元。借大约1000-2000元,这也是一个小工具。对于这些蓝领工人来说,有些人可以使用支付宝的鲜花和借款。用于日常消费的债务比例仍然很高,只是因为他的收入相对较低。

3.互联网借贷工具的使用仍然低于向亲戚朋友借钱。当你需要钱的时候,你首先要找亲戚朋友借钱,不管是90后还是90前,如果你找亲戚朋友借钱或超过50%,你会想到现金贷款和网上贷款产品。90岁以后,你会使用网上产品和互联网产品,但90岁以前,银行贷款的比例相对较高。这仍然是一个有待开发的巨大市场,也是我们互联网信贷同行的机会。

4.至于他的信用维持能力,就认知和知行失衡而言,他的信用维持行为反映了他的认知水平,需要我们在金融教育中进一步提高。

作为行业从业者,我们如何履行我们的社会和企业责任?

我们认为,只有通过普遍的“慈善”融资,才能实现普遍的“慈善”融资。刚才,主持人还提到我们正在谈论包容性金融。没有慈善金融的问题仍然是普遍金融。有可能做普惠公司吗?我认为还是有机会的。现在,在我们的数据集成基础设施或科技能力得到提高的情况下,我们应该首先区分我们面前有正常周转需求的人,我们就是为这类人服务的人。我们必须将金融技术应用于信贷群体的筛选,并降低风力控制成本,以便我们有机会向弱势群体提供更廉价的信贷服务。

有些人提到了社会责任的问题。我们可以加强这方面的风险识别能力,包括严格保护消费者的个人信息,最后提出解决方案来丰富我们的思路。这也是一种负责任的态度,允许我们的蓝领社区使用我们的服务。今年3月,我们推出了每日工资结算服务。超过50%的富士康员工可以在同一天工作。在手机应用上,你可以先花掉它。如果你有这个需求,它是完全自主的。这类似于满足他们财务需求的服务。我们还将推出尽可能多的满足他们需求的金融服务。

最后,我们希望其他行业力量的监督和支持的核心是确保这一蓝领群体的正常信贷需求能够得到可持续的满足。其他部门对此谈得不多,高级同事也谈过了。互联网小额贷款许可证是我们蓝领金融的主体,但它受到杠杆作用的限制。当然,我们支持统一监管,也希望在不同层面进行监管。如果在统一监管下,网上小额贷款融资渠道的杠杆限制也可以放宽,这样我们就有更多的机会与银行错位发展,为传统金融无法为之服务的人服务。

谢谢大家!

来源:新浪财经

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