「得得专栏」原央视著名主持方宏进:数字人民币的系列猜想

恩察资讯2019-11-08 10:49:43

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温家宝|方宏进,中国中央电视台“东方时空”和“焦点”前首席执行官,上海东方卫视前首席执行官

数字人民币“即将问世”,其推广应用将对我们的工作和生活产生巨大影响。然而,目前媒体上的相关文章主要集中在宏观金融和学术概念上。关注的焦点是“关注m0替代”、“双层经营模式”、“账户传递松散耦合”和“央行技术中性”等问题。起初,人们普遍缺乏数字现金的基本知识。看到这些高水平的专业术语后,他们对如何理解数字人民币的应用更加困惑。

本文的目的是根据数字现金的应用特点,并严格参照央行官员近期发表的一系列讲话和文章中披露的信息,对数字人民币的应用模式和社会影响等一系列基本问题进行推理推测。

由于我们对加密数字现金的特点了解相对较浅,对数字人民币的实际情况了解相对有限,本文肯定会有很多谬误。请批评和纠正它们。随着数字人民币白皮书的正式发布,本文涉及的一些投机性问题将变得清晰明确。我们将根据最新信息随时修改和补充本文内容。

数字人民币是中国国务院授权中国人民银行总行发行的数字人民币现金。未来,它将在很大程度上取代纸质和硬币形式的人民币现金,更有可能在很大程度上取代目前流行的非现金支付形式,如银行卡刷卡支付和手机支付。

充分发挥数字人民币的数字现金特性,也将在信用支付、供应链金融、专项资金专项监管、国际贸易融资、国际结算等传统金融领域产生颠覆性的新应用模式。此外,数字人民币的普及和应用将在社会信用领域产生巨大影响,并将推动我国未来组织形式和生产关系的划时代进步。

就个人而言,也许几年后,我们工作中涉及的大部分财务和金融服务以及日常生活中的支付和财务管理都将使用数字人民币完成。数字人民币的发行和普及将对我们工作和生活的方方面面产生深远的影响。

任何人(不分国籍)都可以接收、存储和支付数字人民币,无需身份验证,也无需在某个金融机构开立账户建立联系。这就像世界上任何地方的人都可以在允许的条件下持有和使用人民币现金一样。

央行官员也在这个问题上明确表示:

公众对匿名支付有需求,但当今的支付工具与传统的银行账户体系紧密结合,无法满足消费者匿名支付的需求,也无法完全取代现金支付。央行数字现金可以解决这些问题。它不仅能保持现金的性质和主要价值特征,还能满足便携性和匿名性的要求。

仅此一点,我们就应该能够提前感受到数字人民币的特点。它完全不同于我们现在使用的支付宝和微信支付方式。它不需要绑定任何银行账号或进行个人身份认证。就像我们用20元现金购物一样,没有商家会要求你拿出身份证登记你的身份证号码,然后向权威机构报告你的身份证号码和你使用的纸币号码。经过身份验证和批准后,您可以使用此便笺。

与持有和使用人民币现金的唯一区别是,您必须拥有一个(或多个)能够安全合法地加载数字人民币数据的数字钱包,我们将在下文对此进行详细解释。

当您有了可以接收数字人民币的数字钱包后,您可以接收从其他个人或机构转账给您的数字人民币,或者您可以到提供数字人民币现金兑换的银行柜台,将人民币现金或您银行账户上的人民币存款兑换成等值的数字人民币。银行柜台人员会将数字人民币转移到您随身携带的数字钱包中。

另一方面,如果您需要将您持有的数字人民币兑换成人民币现金,您还需要到开展数字人民币兑换业务的银行柜台,将一定数量的数字人民币从您的数字钱包转移到银行柜台的数字钱包中,然后银行柜台工作人员会给您等量的人民币现金,或者直接存入您在银行开立的账户。当然,你也可以和熟人交换少量。您将一笔人民币从您的数字钱包转移到另一方的数字钱包中,另一方将在收到后给您等量的人民币现金。

接转数字人民币的操作将在后面详细说明。

与刚刚发布的2019年第五版人民币不同,我们可以看到它是一些印刷在特殊纸质材料上的图片,其中包含复杂的新防伪标志。数字人民币没有实体存在,它只是数字形式的记账基础。可在特定设备(数字钱包)上接收、存储和转出,并通过特定网络系统(央行数字人民币发行结算系统)进行识别和结算。

通过比较,我们可以清楚地理解,近年来非常流行的移动支付已经习惯了。所谓的电子货币,每个人都可以相互转账,也没有实体形式。虽然我们没有一些代表货币价值的实物,但我们都可以在电子货币会计应用工具(如支付宝或微信支付)上轻松应对这些货币数字的变化。

虽然底层的分配逻辑完全不同,但我们的普通用户可以完全理解数字人民币的形式类似于电子货币,因为在实际使用中,这两种支付方式的操作几乎是相同的。

数字钱包是一种能够接收、存储和传输数字现金等特殊数据的电子设备。它可以大致分为硬件和软件。

硬件数字钱包可以做成各种形状,但它的内部硬件可以简单地理解为一个usb样的存储器,通常不连接到电脑、手机和其他网络连接设备,并且分开存储,这样你的数字钱包中的数据,也就是你的数字人民币,就不会有被其他人通过网络窃取的危险。

当您需要接收或转移数字人民币时,您需要将此硬件钱包与可连接到网络的硬件设备(手机或电脑)连接,并通过其匹配的专用软件进行操作,将数字人民币从您的数字钱包转移到另一个数字钱包,或将他人转移给您的数字人民币转移到您的数字钱包。

软件数字钱包是手机或电脑上的应用软件。下载并安装软件后,您可以设置密码并操作它接收、存储和转出数字人民币。除了上述钱包功能外,在线软数字钱包还可以随时成为专业的信息播放器,以数字现金播放最新的交易和投资信息。当数字人民币拥有大量投资产品时,这些在线软钱包也可以成为实时投资交易的操作工具。

硬钱包和软钱包的功能差异是什么?

硬件数字钱包携带不方便,操作麻烦,但相对安全,适合存放较大的数字人民币。软件数字钱包可以安装在手机或电脑上,可以随时打开使用。方便,但安全性差,适合储存少量数字人民币,平时随时使用。

无论是硬的还是软的,数字钱包本身就是成熟技术的产物。基本的硬件和软件组件是相同的。一个是加密部分的安全性能,另一个是用户体验。

根据央行官员目前发布的信息,对数字钱包的发展没有具体的限制,央行在这一具体的技术应用领域保持中立立场。换句话说,央行不会指定哪些公司可以开发数字钱包。理论上,任何人都可以开发和推广数字钱包。最终,市场将决定谁能赢。

然而,不管是谁开发的,关键是在内部底层算法上与央行的数字人民币算法兼容。此外,就安全性能而言,它必须是可靠的,毕竟,它包含真正的金钱和白银。

因此,我们怀疑央行将来可能会设立或指定一个权威的第三方测试机构。任何想开发可用于数字人民币的数字钱包的人,必须先将自己的软硬件设计提交给该测试机构进行测试,然后在确认安全可靠后进行归档和发布。

因此,对于我们的普通用户,我们必须选择由有信誉和实力的公司开发的数字钱包。我们绝不能使用未经权威机构认证的数字钱包。最好把大量的数字人民币放在硬钱包里,把零花钱放在随身携带的软钱包里。

正如早期必须安装和使用浏览器才能上网,现在必须在网上的一切事物中使用应用程序一样,未来必须安装和使用数字钱包才能使用数字人民币,因此观看数字钱包的发展和推广将成为激烈竞争和竞争的关键领域。谁获得最大的市场份额,谁就将在数字人民币的应用中占据主导地位。

在这里,我们有理由怀疑,为了尽快抢走尽可能多的数字钱包用户,利用烧钱补贴进行强势营销的激进方式将再次出现。

根据目前移动支付的市场格局,支付宝和微信支付很可能会尽快将数字人民币钱包的功能添加到现有的应用中,其优势在于拥有非常广泛的用户群,能够与现有的电子货币支付习惯相融合和匹配进行推广。

至于有关方面和市场环境,他们是否愿意让移动支付市场的双头垄断重演?我们只能拭目以待!

银联和发行信用卡的商业银行也可以推出自己的数字钱包。其优点是用户开立的账户和存储在那里的资金可以很容易地将数字人民币的使用与传统的金融服务结合起来。

第三类可能率先开发和推广数字人民币钱包的组织是近年来率先开发和推广代币数字钱包的公司。一些数字钱包是由中国人开发和设计的,在硬币界非常受欢迎。人们使用这些数字钱包来存储和交易比特币、以太网广场和其他主流代币。他们还可以检查这些代币的交易市场,并随时接收关于这些代币的消息。

如果这些数字钱包在软件和硬件上得到扩展,与数字人民币兼容应该不难。由于这些数字钱包在目前最熟悉数字现金的人群中已经有了忠实的用户,我们相信在数字人民币发行后第一个兑换和使用数字人民币的一定是这些硬币环的用户,所以从种子用户群体开始,这些数字钱包的先驱们也可能会走在前列。

让我们暂时猜测一下,移动支付巨头收购最受欢迎的数字钱包公司是否会成为快速占领数字人民币钱包市场的捷径?

由于数字钱包的发展没有很高的技术门槛,结合特定场景的登陆应用是成功的关键,所以我们非常希望一批新成立的公司能够在几个垂直应用领域有所突破,为广大用户提供更多的选择。

无论是软钱包还是硬钱包,或者这些数字钱包的任何加密设置,最基本的是你必须记住三组数字。

请注意:只要代表该地址的一系列数字中有一个错误的数字,该数字人民币将被转移到错误的地址。除非有其他预设的安全措施,否则你们都无法找回这个错误的人民币号码。这不同于传统的银行账户转账。如果你通过你的账户误把一笔钱转到别人的账户上,你可以通过银行找到对方的账户持有人。你可以找对方协商退款。如果没有,你可以去法院起诉对方不正当的利润。简而言之,你可以知道你的钱去哪里了。

但是数字现金系统不同,因为你看到的数字钱包地址只是一堆数字。你不知道谁是它背后的真正持有者,也许没有人知道。总的来说,在整个社会的开放环境中,由于没有人能够确认每个数字钱包背后的真正持有者是谁,所以错误的数字现金是无法找回的。

还有一种可能性是,由这个错误转移的收集地址根本没有真正的持有者,换句话说,它是一个幽灵地址。然而,由于没有人有与这个地址相匹配的钥匙,也就是打开它的密码,数字现金将总是倾向于它,没有人能拿走它。

第二组号码是您的数字钱包的转出地址,它不同于我们现在在银行开立的接收和转移资金的同一账户。您的数字钱包到数字现金的转出地址是另一组数字,它不同于您接收数字现金的地址。当您将数字人民币转让给他人时,还应告知对方您的转出地址,以便对方在收到数字人民币时,能够同时看到从哪个地址转出,便于双方核对。

随着数字现金从一个数字钱包转移到另一个数字钱包,移动的记录是分布式记录,也就是说,没有人能够篡改或删除这些记录,所以只要你能确认数字钱包地址后面的持有者是谁,就没有人能够伪造你的数字钱包已经转移到他的数字钱包的数字现金的数量的记录,你们当中没有人能够否认这些转移记录的真实性,单方面做假账是没有意义的。

这非常重要。基于分布式记账的特点,我们将大大减少我们之间在金融交易中的纠纷和纠纷,并将对提高全社会的信用水平发挥巨大作用。

第三组数字是最重要的。这是你数字钱包的钥匙。它可能只是一组数字,或者几组数字需要一起使用。打开钱包、确认数字现金转账、确认收到数字现金等时,必须输入此密钥。

没有这把钥匙,别人拿走你的数字钱包是没有用的。如果你忘记了这把钥匙,即使它在你自己手中,你的数字钱包也是无用的。为了保证密钥的安全性,人们发明了许多应用方法。数字钱包开发商在相互竞争中的技术优势也集中在这一点上。接下来,我们将写一篇关于密钥的产生、记忆和防伪的专题文章。

顺便说一句,这里有一个八卦来提高我们对钥匙的注意力。硬币界一直有一个传说,即数百万被挖掘出来的比特币已经被锁定,相当于比特币总数(2100万)的15%-20%。根据目前的市场价值,数百亿美元的比特币再也无法移动。人们可以看到他们长时间躺在链条上的几个地址上,但他们已经很多年没动过了。

每个人都猜测,比特币在早期很容易被挖掘出来并储存起来,而且一文不值。当时,这些比特币没有受到重视。然而,保存硬币的人要么忘记了钥匙,要么丢失了硬钱包,甚至死亡。因此,这些比特币不再能够被激活和转移,并将永远存在于僵尸账户中。

除了上述标准的数字钱包操作方法外,媒体报道还建议央行官员可以实现数字人民币的“双离线支付”,即两部装有数字人民币钱包的手机可以通过近距离感应或触摸来完成数字人民币的支付转移,而无需通过网络或不通过网络,这是为了方便不通过网络使用数字人民币而设置的。

由于没有更详细的信息,我们不知道这个函数是否与bump公司开发的bump Pay函数相似。据说国内移动支付巨头也开发了类似的电子货币支付功能,但可能有必要为用户提供更可靠的大规模应用安全保护。

目前,我们已经对数字人民币的应用做了25个推测,并将分三个阶段发布。欢迎就数字人民币的应用提问。如果我们掌握的信息可以通过猜测得到答案,我们将及时添加这一系列猜测的内容。

钛媒体作者[介绍:方宏进,中国中央电视台《东方时空》、《焦点访谈》前首席执行官,上海东方卫视前首席执行官。从2016年开始,区块链理论的研究将集中在通用认证项目的顶层设计上。2018年6月,他主持设计了世界上第一个用于锚定离岸人民币的稳定数字现金。他在稳定人民币的顶层设计和监管方面有丰富的经验。目前,正在引领发展离岸人民币存款数字证书在国际结算中的应用、人民币存款数字证书在供应链金融中的应用、质谱加区块链技术在食品溯源中的应用以及其他区块链应用解决方案。】

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